כמה משכנתא אני יכול לקבל?
הבינו את הזכאות שלכם לפני שמתחילים לחפש דירה
שלושה כלים שונים, שלוש שאלות שונות
מחשבון משכנתא שואל: 'אם לוקח X שקל ל-Y שנים בריבית Z, מה ההחזר?' הוא לא יודע כלום עליכם. סימולטור זכאות שואל: 'בהתחשב בהכנסות שלי, בהלוואות הקיימות, ובשאר הנתונים, מה הסכום המקסימלי שהבנקים יסכימו להלוות לי?' הוא נותן תקרה. סימולטור אישור שואל: 'האם בקשה ספציפית שאני מתכנן, X שקל, Y שנים, סביר שתאושר?' הוא נותן אינדיקציה להסתברות.
הפרמטרים שהסימולטור בוחן
הכנסה חודשית נטו של שני בני הזוג, הלוואות קיימות (כרטיסי אשראי, רכב, ממקום עבודה), כלל השליש, החזר חודשי כולל לא יעלה על שליש מהכנסת הנטו, אחוז מימון (דירה ראשונה: עד 75%; דירה שנייה: עד 50%), וגיל, ההלוואה חייבת להסתיים לפני גיל 75-80.
היסטוריית אשראי, מה הבנק רואה?
פיגורים בתשלומים, הלוואות שלא נפרעו, צ'קים שחזרו, כולם מופיעים בדוח האשראי ומשפיעים ישירות על סיכוי האישור ועל הריבית שתקבלו. הסימולטור שואל שאלות ומציג אם יש סיכון ידוע, לא כדי לפסול, אלא כדי להכין ולבנות אסטרטגיה.
יציבות תעסוקתית
שכירים ותיקים מועדפים. עצמאיים נבחנים לפי שתי שנות הכנסה אחרונות דרך דוחות שומה. מי שעבר עבודה לאחרונה ייתכן שיתבקש להמתין.
הסימולטורים הם נקודת התחלה, לא תחליף לייעוץ
שני הסימולטורים הם כלי הכוונה. הם מספקים תמונה כלכלית ראשונית, לא אישור בנקאי. הבנקים בישראל אינם אחידים: חלקם מחמירים בפרמטרים מסוימים, אחרים פחות. יועץ שעובד מול כולם יכול לדעת, מראש, לאיזה בנק כדאי לפנות.
מי צריך במיוחד את הסימולטורים?
זוגות צעירים שקונים דירה ראשונה ולא יודעים מאיפה מתחילים, עצמאיים שרוצים לדעת אם ההכנסה שלהם עומדת בדרישות, מי שעבר פיגור בעבר ורוצה לדעת מה מצבו כיום, מי שרוצה לדעת אם ישנה זכאות לתנאי מחיר למשתכן, גרושים ורווקים שמבקשים לדעת כוח קנייה ביחיד, ומי שמחזיק דירה ורוצה לדעת תנאי הלוואה לדירה שנייה.