סיפור לקוח: חסכנו 180,000 ₪ במחזור משכנתא
מקרה מעשי · נתניה · אפריל 2026
יגאל ושירה (בני 38), הורים לשתי ילדות, הגיעו אלינו אחרי שהבנק שלהם הציע מיחזור פנימי. הם רצו חוות דעת שנייה. במקום הצעת חיסכון של 8,400 ₪ בשנה — מצאנו דרך לחסוך להם 15,000 ₪ בשנה. הסיפור המלא:
פרופיל המשכנתא הקיימת
- לקוחה: זוג צעיר, שכירים, משכורת משותפת 32K לפני מס
- משכנתא: 1,600,000 ₪ נלקחה במאי 2022 ב-Bank-A
- ריבית ממוצעת: 5.1%
- החזר חודשי: 9,840 ₪
- תקופה שנותרה: 23 שנים
התמהיל הישן:
| מסלול | יתרה | ריבית | אחוז מהתיק |
|---|
| קבועה צמודה | 600,000 ₪ | 5.4% | 37.5% |
| פריים | 500,000 ₪ | 5.75% (P-0.5%) | 31.25% |
| משתנה כל 5 צמודה | 500,000 ₪ | 4.6% | 31.25% |
הצעת הבנק הקיים
הבנק הציע מיחזור פנימי עם:
- ריבית ממוצעת: 4.6%
- החזר חודשי חדש: 9,140 ₪
- חיסכון חודשי: 700 ₪
- חיסכון שנתי: 8,400 ₪
- ללא עמלת היוון
זה לא רע. אבל גם לא הכי טוב.
מה עשינו אנחנו
ביקשנו הצעות מ-4 בנקים נוספים (Bank-B, Bank-C, Bank-D, Bank-E). הצעה הטובה ביותר הגיעה מ-Bank-D:
התמהיל החדש:
| מסלול | יתרה | ריבית | אחוז מהתיק |
|---|
| קבועה לא צמודה | 500,000 ₪ | 3.85% | 31.25% |
| פריים | 600,000 ₪ | 5.0% (P-1.25%) | 37.5% |
| משתנה כל 5 לא צמודה | 500,000 ₪ | 3.95% | 31.25% |
- ריבית ממוצעת: 4.2%
- החזר חודשי חדש: 8,890 ₪
- חיסכון חודשי: 950 ₪
- חיסכון שנתי: 11,400 ₪
- חיסכון מצטבר ל-23 שנה: 262,200 ₪
עלויות המיחזור
- עמלת היוון: 18,000 ₪
- עמלת פתיחת תיק חדש: 1,800 ₪
- שמאות: 1,500 ₪
- ייעוץ הומי פיננסים: 7,000 ₪
- סך כל העלויות: 28,300 ₪
חיסכון נטו: 233,900 ₪
(262,200 חיסכון מצטבר − 28,300 עלויות)
מול הצעת הבנק הקיים שהיתה חיסכון של ~193,200 ₪ בלבד (אחרי 23 שנה) — המיחזור החיצוני חסך עוד ~40,700 ₪.
אבל היה גם משהו אחר
הצענו ליגאל ושירה לחזור לבנק הקיים עם ההצעה של Bank-D. הם עשו זאת, והבנק הקיים — שלא רצה לאבד אותם — הציע ריבית ממוצעת של 4.0% עם תמהיל זהה לזה של Bank-D.
חיסכון סופי: 286,500 ₪ פחות 21,300 ₪ עלויות (ללא עמלת פתיחת תיק חדש) = 265,200 ₪ נטו.
במקום החיסכון של 193,200 ₪ שהבנק הציע מלכתחילה.
מה למדנו?
- ההצעה הראשונה אינה הטובה ביותר — אפילו לא של הבנק שלכם.
- ההצעה הראשונה של בנק חיצוני אינה הסוף — חוזרים לבנק הקיים והם מורידים עוד.
- עלות הייעוץ הוחזרה פי 35 במקרה הזה.
- התמהיל לעיתים חשוב יותר מהריבית — הקטנת אחוז המסלול הצמוד הייתה לפחות חשובה כמו הורדת הריבית עצמה.
רוצים סיפור דומה?
לבדיקת כדאיות מיחזור חינם →
שמות הלקוחות הוסתרו לצרכי פרטיות. הנתונים מדויקים.
לקבלת ייעוץ אישי חייגו 052-350-3532.
