סיפור לקוח: חסכנו 180,000 ₪ במחזור משכנתא
מקרה מעשי · נתניה · אפריל 2026
יגאל ושירה (בני 38), הורים לשתי ילדות, הגיעו אלינו אחרי שהבנק שלהם הציע מיחזור פנימי. הם רצו חוות דעת שנייה. במקום הצעת חיסכון של 8,400 ₪ בשנה, מצאנו דרך לחסוך להם 15,000 ₪ בשנה. הסיפור המלא:
פרופיל המשכנתא הקיימת
- לקוחה: זוג צעיר, שכירים, משכורת משותפת 32K לפני מס
- משכנתא: 1,600,000 ₪ נלקחה במאי 2022 ב-Bank-A
- ריבית ממוצעת: 5.1%
- החזר חודשי: 9,840 ₪
- תקופה שנותרה: 23 שנים
התמהיל הישן:
| מסלול | יתרה | ריבית | אחוז מהתיק |
|---|---|---|---|
| קבועה צמודה | 600,000 ₪ | 5.4% | 37.5% |
| פריים | 500,000 ₪ | 5.75% (P-0.5%) | 31.25% |
| משתנה כל 5 צמודה | 500,000 ₪ | 4.6% | 31.25% |
הצעת הבנק הקיים
הבנק הציע מיחזור פנימי עם:
- ריבית ממוצעת: 4.6%
- החזר חודשי חדש: 9,140 ₪
- חיסכון חודשי: 700 ₪
- חיסכון שנתי: 8,400 ₪
- ללא עמלת היוון
מה עשינו אנחנו
ביקשנו הצעות מ-4 בנקים נוספים (Bank-B, Bank-C, Bank-D, Bank-E). הצעה הטובה ביותר הגיעה מ-Bank-D:
התמהיל החדש:
| מסלול | יתרה | ריבית | אחוז מהתיק |
|---|---|---|---|
| קבועה לא צמודה | 500,000 ₪ | 3.85% | 31.25% |
| פריים | 600,000 ₪ | 5.0% (P-1.25%) | 37.5% |
| משתנה כל 5 לא צמודה | 500,000 ₪ | 3.95% | 31.25% |
- ריבית ממוצעת: 4.2%
- החזר חודשי חדש: 8,890 ₪
- חיסכון חודשי: 950 ₪
- חיסכון שנתי: 11,400 ₪
- חיסכון מצטבר ל-23 שנה: 262,200 ₪
עלויות המיחזור
- עמלת היוון: 18,000 ₪
- עמלת פתיחת תיק חדש: 1,800 ₪
- שמאות: 1,500 ₪
- ייעוץ הומי פיננסים: 7,000 ₪
- סך כל העלויות: 28,300 ₪
חיסכון נטו: 233,900 ₪
(262,200 חיסכון מצטבר − 28,300 עלויות)
מול הצעת הבנק הקיים שהיתה חיסכון של ~193,200 ₪ בלבד (אחרי 23 שנה), המיחזור החיצוני חסך עוד ~40,700 ₪.
אבל היה גם משהו אחר
הצענו ליגאל ושירה לחזור לבנק הקיים עם ההצעה של Bank-D. הם עשו זאת, והבנק הקיים, שלא רצה לאבד אותם, הציע ריבית ממוצעת של 4.0% עם תמהיל זהה לזה של Bank-D.
חיסכון סופי: 286,500 ₪ פחות 21,300 ₪ עלויות (ללא עמלת פתיחת תיק חדש) = 265,200 ₪ נטו.
במקום החיסכון של 193,200 ₪ שהבנק הציע מלכתחילה.
מה למדנו?
- ההצעה הראשונה אינה הטובה ביותר, אפילו לא של הבנק שלכם.
- ההצעה הראשונה של בנק חיצוני אינה הסוף, חוזרים לבנק הקיים והם מורידים עוד.
- עלות הייעוץ הוחזרה פי 35 במקרה הזה.
- התמהיל לעיתים חשוב יותר מהריבית, הקטנת אחוז המסלול הצמוד הייתה לפחות חשובה כמו הורדת הריבית עצמה.
רוצים סיפור דומה?
שמות הלקוחות הוסתרו לצרכי פרטיות. הנתונים מדויקים.
לקבלת ייעוץ אישי חייגו 052-350-3532.